隨著技術(shù)的升級與產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，無人機應(yīng)用范圍日趨廣泛，涵蓋了航拍娛樂、影視拍攝、農(nóng)業(yè)植保、消防救援、巡邏監(jiān)測、物流配送等諸多領(lǐng)域。不過，無人機保有量的持續(xù)增長以及使用頻率的提高，也導(dǎo)致安全風(fēng)險日益突出。無論是無人機造成的人身、財產(chǎn)損失，還是機身受損，都需要保險產(chǎn)品來進(jìn)行風(fēng)險保障。
無人機保險逐步走上正軌
消費級無人機的爆紅，讓無人機飛進(jìn)了千家萬戶，無人機保險此時也開始萌芽。此后，工業(yè)級無人機掀起新的發(fā)展熱潮，在農(nóng)業(yè)、公務(wù)、文化、電力等諸多行業(yè)實現(xiàn)了深入應(yīng)用，為無人機保險業(yè)的持續(xù)成長提供了新的土壤。
作為保險業(yè)的“新版圖”，無人機保險可以根據(jù)無人機的應(yīng)用領(lǐng)域、機型、使用環(huán)境等情況來提供各種保障服務(wù)。近幾年來，無人機保險產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了萌芽、探索、發(fā)展等階段，無人機險種不斷擴張，目前已經(jīng)形成了機身險、第三者責(zé)任險、駕駛員傷害險等幾項核心業(yè)務(wù)。
早在2014年，無錫漢和航空就與中華財險合作，為該公司的植保無人機提供保險服務(wù)。眼下，無人機產(chǎn)業(yè)的日益火熱，更是推動了越來越多的保險企業(yè)開始涉足無人機保險業(yè)務(wù)。在市場、政策等利好因素影響下，無人機未來前景廣受看好，無人機保險行業(yè)也備受矚目。業(yè)內(nèi)專家預(yù)測，到2020年，全球無人機保險市場規(guī)模將接近10億美元。
雖然無人機保險已經(jīng)逐步走上正軌，但是其相對于成熟的汽車保險等其他保險業(yè)務(wù)而言，還存在著許多不足。因此，無人機保險要想實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，加快擴展業(yè)務(wù)規(guī)模，還需要努力突破瓶頸，解決現(xiàn)有難題。
定損定責(zé)難題亟待解決
在無人機保險發(fā)展過程中，依然面臨著一些亟待解決的難題，其中，定損定責(zé)就是一個爭議焦點。
由于當(dāng)前無人機產(chǎn)品種類繁多，不同類型、品牌的無人機在功能、結(jié)構(gòu)等方面都有差異;另外，無人機產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范較為欠缺，定制化產(chǎn)品較多。在這種情況下，保險公司難以準(zhǔn)確鑒定無人機損傷情況，只能依賴生產(chǎn)企業(yè)來予以定損定責(zé)。
因此，目前無人機保險中的機身險、第三者責(zé)任險兩大主流險種的定損定責(zé)分別由企業(yè)和保險公司負(fù)責(zé)，機身險歸企業(yè)、第三者責(zé)任險歸保險公司。這么一來，相關(guān)企業(yè)就掌握了自己給自己定損定責(zé)的權(quán)力。
雖然這種方式為人所詬病，但是在缺乏專業(yè)機構(gòu)與人才，業(yè)務(wù)模式與機制依然不夠完善的情況下，這也是不得已的選擇。故而，在無人機保險未來的發(fā)展中，培養(yǎng)既懂得無人機專業(yè)知識、又能掌握保險業(yè)務(wù)技能的人才將成為關(guān)鍵。
無人機反向賦能保險業(yè)
無人機保險的發(fā)展是為無人機服務(wù)，而無人機的發(fā)展其實也正在逐漸反哺于保險行業(yè)。如今，越來越多的保險公司開始借助無人機來協(xié)助災(zāi)害保險查勘，從而達(dá)到提高工作效率、降低相應(yīng)成本的目的。
總的來說，無人機能夠廣泛應(yīng)用于災(zāi)區(qū)建筑受損情況調(diào)查、測量受損農(nóng)業(yè)土地面積、火災(zāi)損失評估等領(lǐng)域。例如2015年，江西保險業(yè)首次使用無人機演練查勘定損農(nóng)業(yè)險;2017年，美國得克薩斯州在颶風(fēng)災(zāi)害后也將無人機投入受損建筑的調(diào)查當(dāng)中。
無論是保險保障無人機，還是無人機賦能保險，兩者的融合發(fā)展已成定局，未來有望進(jìn)一步加速潛力挖掘，相互促進(jìn)產(chǎn)業(yè)進(jìn)步與商業(yè)機遇的擴張。當(dāng)然，無論是無人機保險，還是保險無人機，其要想取得長遠(yuǎn)、有序的發(fā)展，都需要不斷推動相關(guān)法律法規(guī)的完善，以及標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的制定，這才是關(guān)鍵基礎(chǔ)所在。
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